JOURNAL学資保険の仕組みは？ 返戻率の見かたと、選ぶときに確かめる5つのところ

学資保険の仕組み：親が払い、子の進学に合わせて受け取る

学資保険は、生命保険文化センターの分類では「こども保険」にあたる、貯蓄性のある生命保険です［1］。親などが契約者になって保険料を払い、子どもの入学や進学の時期に、祝金や満期保険金を受け取ります［1］。

加入できる子どもの年齢は、一般に0歳からです。会社によっては、出産予定日の前から申し込めます。上限は、12歳から15歳くらいまでで、契約者の年齢にも、会社ごとの条件があります［1］。

保険期間は、子どもが15歳、18歳、22歳などになるまでで、商品によって決まっています［1］。保険料を払う期間は、一般に保険期間と同じですが、短く設定して、払う総額をおさえた商品もあります［1］。払い方は、年払・半年払・月払などから選べます［1］。

民間の保険は、公的保険を補うもので、加入は任意です［4］。学資保険も、そのひとつです。

受け取り方の2タイプと、万一のときの保障

受け取り方は、大きく2つに分かれます［1］。

大学の入学時にまとまったお金がほしいのか、在学中に毎年受け取りたいのかで、向く型が変わります［1］。

学資保険の特徴は、契約者（親など）が亡くなったときに、それ以降の保険料の払い込みが免除されることです［1］。商品によっては、満期まで育英（養育）年金や一時金を受け取れるものもあり、育英年金は特約として付けられることもあります［1］。

子どもが亡くなったときの死亡給付金は、払い込んだ保険料相当額などで、金額は少額です［1］。商品によっては、満期保険金と同額の死亡保険金が出るもの、災害による死亡で保険金が出るものもあります［1］。

こうした保障は、商品によって違います。設計書と約款で、契約者と子どもに万一のときの扱いを確かめてください。

返戻率とは？ 払ったお金と受け取るお金の比

返戻率は、受け取る総額 ÷ 払い込む保険料の総額で計算する率です。商品を比べるときによく使う率です。

たとえば、月1万円を18年間払うと、払込総額は216万円です。受取総額が230万円なら、返戻率は約106％、受取総額が216万円なら100％、200万円なら約93％になります（計算の例です。実在の商品ではありません）。

生命保険文化センターは、祝金や満期保険金の受取総額が、払い込んだ保険料の総額を下回ることもあると説明しています［1］［2］。貯蓄性はありますが、元本が必ず増えるわけではありません［1］。

返戻率を見るときは、次の点をあわせて確かめます。

• どの時点の率か。
  満期まで契約を続けた場合の率なのか、途中でやめた場合の率なのかを、設計書で見分ける
• 配当があるか。
  配当は、5年ごとに払われるもの、毎年のもの、ないもの（無配当）がある。無配当は、一般に保険料が割安で［1］
• 払い込み期間。
  払い込みを短くした商品は、総額がおさえられる［1］

選ぶときに確かめる5つのところ

特定の商品をすすめるものではありません。比べるときに、見るところを5つに絞ります。

1. 受け取る時期と額。
   進学の予定に合っているか。祝金の時期と、満期の時期を表にして確かめる［1］
2. 返戻率とその条件。
   受取総額、払込総額、満期までの年数、配当の有無を、同じ条件でそろえて比べる［1］
3. 途中でやめたときの扱い。
   設計書や約款で、途中でやめたときに戻る額を確かめる。申込みの前に、約款やパンフレットなどの資料まで読んでおく［3］
4. 契約者に万一のとき。
   払込免除の条件、育英年金の有無を確かめる［1］
5. 家計に無理のない保険料か。
   払い込みは長い年月続く。月々の払い込みを、続けられる額にする［1］

ほかの準備のしかたと、並べて考える

教育のお金を準備する方法は、学資保険だけではありません。

• 児童手当。
  3歳未満は月1万5千円、3歳から高校生の年代までは月1万円（第3子以降は月3万円）で、偶数月に、前の2か月分が振り込まれ［5］る
• 個人年金保険。
  会社によっては0歳から入れる。たとえば、0歳で加入して、18歳から5年間、年金を受け取る使い方が、生命保険文化センターで紹介されている［2］

保険には、保障（万一のときの備え）と、貯蓄の部分があります。貯蓄だけがほしいのか、保障もほしいのかで、向く方法は変わります。児童手当の受け取り方と、保険の考え方は、「児童手当はいくら？ いつから・どう申請する？」と、「赤ちゃんに保険は必要？」にもまとめています。

契約するときの流れと、クーリング・オフ

保険を契約する前の確かめ方は、金融庁の相談室が整理しています［3］。

• 説明をよく聞き、約款やパンフレットなどの資料も読む
• 同じような商品でも、会社によって保障の内容や事務の取扱いが違うことがある
• 告知書には、事実のとおり答える。事実と違うと、保険金が支払われないことがある
• 満期の管理は、会社まかせにせず、契約者が自分でする。満期のときの受取額を示す資料も、確かめておく

クーリング・オフは、申込みの撤回などに関する書面などを交付された日と、申込みをした日の、遅いほうから8日以内なら、書面などで行えます［3］。法人契約や、保険期間が1年以下の契約などは、対象外です。会社によっては、期間を延ばしているところもあり、口座振替やクレジットカードなど、申込みの形で数え始める日が変わることもあるので、「注意喚起情報」で確かめます［3］。

お金の制度は、「出産・子育てでもらえるお金と制度の一覧」に、時期の順にまとめました。

毎日の肌ケアの入口は、「新生児のスキンケアはいつから？ 沐浴と保湿のやり方・順番」をどうぞ。

制度が変わったら確かめ直して、確認日を新しくします。